2021年，元宇宙在网络上迅速蹿红，引发了各界的广泛关注。无论是传统行业还是科技巨头，纷纷布局元宇宙产业，用自己的方式丰富着它的内涵，股市里“元宇宙概念股”也成为一股不容小觑的力量。国内银行业也对元宇宙展开了初步的探索。去年11月18日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，成了该行迎接元宇宙的一次尝试。
在元宇宙时代，银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行业的形态都将发生颠覆式的变革。数字虚拟银行人或将成为各大银行业务竞争成败的关键因素。元宇宙和银行业的碰撞将会产生怎样的“化学反应”？银行又应该如何推动数字化转型，实现“元宇宙银行”的终极目标？近日，《记者》记者邀请了苏宁金融研究院高级研究员孙扬，就元宇宙时代，银行业应该如何探索数字化转型展开探讨。
记者：元宇宙概念风靡全球，您如何理解元宇宙的内涵？
孙扬：元宇宙（Metaverse）一词，诞生于1992年的科幻小说《雪崩》，小说描绘了一个庞大的虚拟现实世界，在这里，人们用数字化身来控制，并相互竞争以提高自己的地位，到现在看来，描述的还是超前的未来世界。
一个通俗的解释是，元宇宙是一个虚拟时间、空间的集合，可以基于AR/VR、云计算、AI、5G和区块链等技术，把网络、硬件终端和用户囊括进来的一个永续的、广覆盖的虚拟现实系统。元宇宙将拥有持续性、实时性、兼容性、经济属性、可连接性、可创造性等六大特性。
从时空性来看，元宇宙是一个空间维度上虚拟而时间维度上真实的数字世界；从真实性来看，元宇宙中既有现实世界的数字化复制物，也有虚拟世界的创造物；从独立性来看，元宇宙是一个与外部真实世界既紧密相连，又高度独立的平行空间。
记者：随着元宇宙概念的火爆，人们对于“元宇宙银行”的设想也层出不穷。当前，国内银行业对元宇宙的探索有哪些初步的成果？
孙扬：近几年，国内银行业也开始对元宇宙展开了思考。去年11月18日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT数字藏品。
工行河北雄安分行也入驻了百度的元宇宙产品“希壤”，用户可以通过智能手机、PC和VR设备和“希壤”中心的工商银行河北雄安分行进行交互。同时，招联金融已提交注册“招联金融元宇宙”商标，后续将推出新品牌“买它消费金融”——Metacfc，将在普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等3个方面进行布局。
记者：元宇宙与银行业的碰撞会产生怎样的“化学反应”？它又将给银行业带来怎样的颠覆式变革？
孙扬：元宇宙时代，是现实世界探路数字世界的大航海时代，这个时代将更加波澜壮阔，银行将在元宇宙时代发生翻天覆地的变化。
首先，元宇宙有助于打造无感体验、游戏化的金融产品，能够提供沉浸式的金融客户陪伴方式，并辅以先进的计算方式，让金融产品实现实时创造。同时，银行将和游戏、恢宏的经典更无缝地融合，“数字银行劳动力”将高度繁荣。
其次，如果做好了实用的信息服务、引人入胜的游戏、虚拟客户陪伴，实现了快速的产品创造，元宇宙也能够让小银行在一些领域轻松超越大银行。银行业将掀起数字孪生、银行场景造梦的浪潮。
记者：您曾提到，元宇宙是银行数字化转型的尽头。从试探到玩转元宇宙，银行业还有漫长的路要走。未来，银行应该如何推动数字化转型，实现元宇宙的终极梦想？
孙扬：在数字化时代，银行需要全新的经营理念，要充分利用好科技和数字的力量，增加银行金融服务的内涵和能力。对此，银行需要从资源数字化重构、打造产品数字化组装能力、拓宽和客户的“数字化连接”、引入更多金融科技DNA、发展数字虚拟银行人等多方面入手，推动数字化转型向纵深发展。
银行资源要素需要数字化重构。银行需要从基础设施、中台、业务运营、产品创造等诸多维度，将人力资源、算力、产品组件、技术能力、业务流、生态角色等基本银行资源要素进行重构。构建在“数字孪生环境”中数字化原生的银行要素，可以根据场景、监管规则、业务经营策略等方便进行数字化的拼装、分发、部署，并在场景之下进行智能进化。
银行产品需要进行数字化组装。传统的银行资源要素需要充分地原子化、数字化、智能化，才能支持元宇宙时代更灵活的业务流程组装。比如，江苏苏宁银行就将星象精准营销、CSI反欺诈系统、透镜决策引擎、小微网贷系统、秋毫风险预警、捕逾催收系统等系统有机整合起来，打造了数字化小微贷款产品——“微商贷”。
银行还要拓宽和客户生态之间的“数字化连接”。一方面银行要构造能够精准匹配客户所需的数字化内容；另一方面还要连接汇聚生活场景、数字政务场景、工作场景、娱乐场景，打造围绕客户的数字化生活，让银行成为客户身边无处不在的“泛在银行”。
除此之外，银行数字化转型还需要新的“金融科技DNA”。银行应勇于跨界积极探索，建立金融科技实验室，尝试通过VR/AR、量子计算、6G、传感器网络、数字资产、硬件芯片、超大规模模型等先进技术彻底改造存款、账户、借贷等金融产品的基本流程，如营销获客、身份验证、风控审批、资金运营支撑、客户服务等，打造出具有颠覆性体验、更加融入实体经济场景、支持多设备无缝切换的数字化产品，让数字化产品具备充分“金融科技DNA”。
银行需要招聘和培养更多金融科技人才和跨界的数字化人才，更要发展数字虚拟银行人。数字虚拟人、自动化金融业务需要较强的AI能力。未来银行业务竞争的成败可能取决于银行AI能力的强弱。AI强的银行，有可能撒豆成兵，决胜千里。因此，建议银行开始逐步地培育基于自身数据的AI能力，尝试打造数字虚拟银行人，从流程的RPA机器人做起，再到营销智能、风控智能、产品智能等高级阶段。
