近期宁波银行(002142.SZ)、江苏银行(600919.SH)、浙商银行(601916.SH) 和百信银行先后宣布试水“元宇宙”，虚拟数字员工、数字藏品成为银行初探元宇宙的两大品种，还有个别银行通过打造沉浸式服务体验的方式触碰“元宇宙”。

有业内人士认为，随着“元宇宙”概念被热炒，不少银行客户对“元宇宙”表现出浓厚的兴趣，商业银行以客户为中心，对“元宇宙”给予关注具有一定必要性，但当前“元宇宙”尚未有明确定义，相关技术进展和商业模式也并不成熟，银行业如何参与其中还需要探索，银行应避免过度炒作概念。客户需要的还是实实在在的产品，而不是AR、VR技术本身。

上市银行“试水”元宇宙

2月23日，有媒体报道称宁波银行申请注册多个“元宇宙”相关商标。经济观察网记者搜索启信宝发现，宁波银行申请注册的多个元宇宙相关商标包括“宁波银行元宇宙”“汇通元宇宙”“永赢元宇宙”，国际分类为金融物管、网站服务、通讯服务、科学仪器等，目前商标状态为商标申请中，等待实质审查。 除了宁波银行外，百信银行、江苏银行和浙商银行也在近期相继宣布试水“元宇宙”。

“以往历次科技创新，银行业都属于走在前列的，现在元宇宙成为互联网最前沿的概念，银行业率先做相关尝试也是符合过往策略的。元宇宙的概念很广博，可能现阶段深入实施起来还是有些难度，但是一些银行已经开始从诸如虚拟数字员工这些细小领域入手。”苏宁金融研究院战略发展研究中心副主任杜鹃如是告诉经济观察网记者。

其中，百信银行布局较为积极。2021年12月30日，在虚拟数字员工领域，百信银行推出虚拟数字员工“AIYA”。据百信银行首席战略官陈龙强介绍，AIYA，是按照虚拟偶像进行打造的，有身高、体重和喜好，有自己的人设和好看的服装。而且她是人格化的，会拥有微博和小红书账号。百信银行希望AIYA可以为他们代言和带“货”，未来她还会进化，通过AI的训练智商、财商和情商会越来越高，也会涉足更多的金融服务交付环节。

当月，江南农商银行与京东云合作，推出VTM数字员工。该数字员工拥有仿真人的面容，可以独立、准确地完成银行交易场景的自助应答、业务办理、主动服务、风控合规等全流程服务。

“其实银行做科技创新根本的目的，包括降低成本、提高效率、提高业务能力、提升服务体验、吸引客户等等，数字员工属于创新的一种，创新的目标也应是围绕上述。所以分辨银行数字员工的好坏还是要看能否达成上述目标。”杜鹃称。

一位股份行从事信息技术的负责人对经济观察网记者表示，制作一个这样的虚拟数字员工，难度不算大，将人的动作轨迹电脑记录下来，然后建立动作模型、结合业务场景加以使用即可，语音识别和语音合成已经有现成的技术了。

在推出虚拟数字员工“AIYA”的同时，百信银行还推出业内首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜微信小程序”，面向金融机构提供数字资产发行和流通等服务。

除了虚拟数字员工外，数字藏品成为银行初探元宇宙的另一大品种。2021年11月份，百信银行发行国内银行业首个数字藏品，并表态要“迎接元宇宙”。还有个别银行通过打造沉浸式服务体验的方式触碰元宇宙。

江苏银行也曾在去年宣布，将结合自身优势积极布局金融“元宇宙”，尝试全新的金融服务模式，打造“无需到金融网点、无需安装金融App、无需消耗手机流量”的便捷金融体验，将元宇宙概念与金融行业有机结合。

今年1月11日，中国移动通信联合会元宇宙产业委员会公布首批成员接纳名单，浙商银行位列其中。

避免过度炒作概念

根据公开资料对“元宇宙”的介绍，“元宇宙”的内涵是吸纳了信息革命（5G/6G)、互联网革命（web3.0）、人工智能革命，以及 VR、AR、MR，特别是游戏引擎在内的虚拟现实技术革命的成果，向人类展现出构建与传统物理世界平行的全息数字世界的可能性。

“个人觉得银行所谓的布局元宇宙纯粹是炒作概念，用一个新的、更宽泛的名词，AR、 VR或者‘仿真’技术好久之前就已经有了，做营销或者能提升客户体验的，那个时候谁也没说什么元宇宙概念。”上述股份行信息技术的负责人如是说。

事实上，早在2019年，浦发银行发布了AI驱动的3D金融数字人。 “数字人”利用 3D 合成技术，复刻真实人物，有逼真的外形、表情、肢体动作；可感知环境且做出实时反应，能用逼真的语气、语调进行多轮自然对话，完成用户的指令。

“客户需要的还是实实在在的产品，而不是AR、 VR技术本身。当然作为互联网公司或AR、 VR产品研发公司，也许是个借炒作卖热点关系产品的机会。”上述负责人补充说。

招联金融首席研究员董希淼在接受经济观察网记者采访时表示，当前“元宇宙”尚未有明确定义，相关技术进展和商业模式也并不成熟，银行业如何参与其中还在探索之中，银行应避免过度炒作概念。当前银行业更应当关注前沿技术的研发和应用，从理念、组织、业务、技术、数据、合作六大层面深化数字化能力，加快数字化转型步伐，结合客户需求推出针对性产品和服务。如深度应用虚拟现实、增强现实等技术，提高银行远程服务的客户体验。

“目前‘元宇宙’概念很容易被用于非法集资，银行应加强金融消费者教育，加强风险提示，增强客户对“元宇宙”骗局的识别意识和能力。”董希淼称。

2月18日，处置非法集资部际联席会议办公室发布《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》（下称《风险提示》）。《风险提示》指出，近期，一些不法分子蹭热点，以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动。

例如编造虚假元宇宙投资项目。有的不法分子翻炒与元宇宙相关的游戏制作、人工智能、虚拟现实等概念，编造包装名目众多的高科技投资项目，公开虚假宣传高额收益，借机吸收公众资金，具有非法集资、诈骗等违法行为特征；打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗。有的不法分子捆绑“元宇宙”概念，宣称“边玩游戏边赚钱”“投资周期短、收益高”，诱骗参与者通过兑换虚拟币、购买游戏装备等方式投资。此类游戏具有较强迷惑性，存在卷款跑路等风险。