数年前，当虚拟歌手洛天依蹦蹦跳跳用合成声音将观众们带入唯美的“二次元”世界时，还没有人能把这个虚拟世界的呆萌小女生和金融之间建立起什么关联。然而，当百信银行的虚拟数字员工艾雅与央视网数字主播小C一起进行一场别开生面的“超次元”对话时，我们惊讶地发现，数字化已将银行业推向了新的未来。

2021年开始，元宇宙概念爆发，对于元宇宙，各方理解不一，众说纷纭，但不影响对其的关注度持续发酵。元宇宙的兴起并非完全偶然，它既是一些科技巨头早已酝酿的方向，也体现了各类前沿科技融合创新的新趋势。尽管元宇宙存在太多的模糊性和不确定性，但其带来的潜在变革影响值得关注。或者说，元宇宙带来的，不只是想象力，人们关注元宇宙，是以此为启发，寻找下一个风口。

布莱特·金预言Bank 4.0时代将“没有银行，但（银行）却无处不在”的时候，人们或许还曾为他的话感到惊奇，但随着数字化转型的大潮持续改变着人类经济、社会的方方面面，人们足不出户就能在线上购物、订餐、开会、上课，纸币和银行卡是否随身携带或许已不是需要考虑的问题，大部分银行业务通过线上就可以办理，银行服务随身而行，当这些已成为生活日常时，我们逐渐感受到Bank 4.0时代已悄然降临。而元宇宙概念的爆发，为正在快速数字化转型的银行业又增加了助推力，当前，业界正持续推进智慧网点、未来银行、场景金融、开放银行、虚拟客服、数字员工的创新探索。元宇宙？这个新生事物告诉我们未来的更多可能性。那么，银行业在这个瞬息万变的数字世界里，又可以从中获得哪些新的启发呢？

首先，是对技术创新的启发。元宇宙是数字新世界，可以说将成为技术的集大成者，支撑元宇宙的力量来自大数据、人工智能、区块链、数字孪生、5G等前沿科技，这些正是业界近些年来争相发力攻关的重点领域。元宇宙的兴起提醒银行业，要进一步加强新型数字基础设施建设以及关键核心技术研发，才能打开数字新世界的大门。

再次，是对技术应用的启发。为满足人类的更高需求，元宇宙将场景建设再度升级，体现了虚拟世界与现实世界进一步融合的大趋势，由此将产生新的应用需求。比如，扎克伯格将Facebook更名为Meta、并宣布向元宇宙进军时曾预测，“元宇宙可以成为你工作、学习、生活的一部分”。技术的发展，让人类突破了时间、空间的限制，银行业需要对未来的场景升级持续保持敏感，未来银行的商业模式和服务形态已经离不开平台化和交互方式的改变，虚拟服务、虚拟数字员工和数字资产将是银行创造未来的重要抓手，银行用户对于资金的需求是高频的，但对直接的银行服务需求又是低频的，银行要想在未来“无处不在”，就应积极融入到高频场景之中，使自已在今后的虚拟世界中不会缺席。

最后，是对战略转型的启发。一方面，应“以变制变”，数字化时代，银行业经营理念、组织架构、业务流程、营销思路乃至表现方式、表达方式都将发生转变，这种深层的变革需要拿出战略魄力和勇气，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。另一方面，还应“以不变应万变”，无论技术、环境如何变化，银行业服务实体经济的初心不能变，银行业合规经营、守住风险底线的原则不能变。元宇宙不是法外之地，数字世界的发展给个人隐私保护、数字资产安全以及数字治理秩序等领域提出了更高要求，我们既要警惕炒作元宇宙概念的新陷阱，也要防范元宇宙相关项目的各类风险。

新技术、新趋势、新服务，我们身处一个充满了各种变化的新时代，众多传统商业在各种新变量的影响下拥有了从线性增长进阶到指数增长的新机会，也有一大批新兴行业具有了颠覆未来的新机遇。这使得越来越多的市场主体愈发清晰地意识到，只有积极拥抱变化，才能应对不确定因素激增的未来。有人说，元宇宙是数字世界的诗与远方。面对新赛道，既要前瞻筹划，又要去伪存真。元宇宙带给银行业的，不只是想象力，更是数字转型的推动力。

（本文原载于《中国银行(601988)业》杂志2022年第3期）