4月22日，互动式重疾险“疾走豹1号”产品发布会在深举行，保险及健康业众多学术大咖和业内精英齐聚一堂，共同剖析重疾险的发展历程，见证保险科技与健康管理跨界融合盛事。乐橙云服联合创始人、CPO鲁田天出席会议并发表演讲，以下为演讲实录。

2021年互联网保险新规下发后，对互联网保险市场的主要影响集中在佣金结构上：首年不能超过60%，这对于2B端分销渠道影响十分明显，首年的费用不足以支撑其购买流量的费用，需要首年贴钱做业务，现金流压力剧增。我认为这是渠道本身的模式问题，目前各家平台的传统分销渠道重合度高达85%以上，且对产品费率及佣金敏感度极高。

因此，我认为对于2B分销的公司来说，破冰的点除了产品力本身外，在于新型渠道的开拓，例如哔哩哔哩、小红书等。拿哔哩哔哩举例，这个渠道的客户大多数都是80、90、00后，他们热衷于游戏、热衷于动漫、热衷于新兴事物。那么保险又该如何与这些点做融合创新呢？

我认为，创新型IP的打造势在必行，对于保险公司而言，互联网渠道已被动进入转型的节点，极致性价比高佣金型产品的时代即将结束，急需通过品牌端的溢价实现价值转型。因此，打造契合新时代消费者审美观念IP的重要性就不言而喻了。具体该如何打造，我认为需要结合现实世界与虚拟世界，也就是保险产品IP的元宇宙化，分为两个阶段。

一、现实世界保险IP打造（1.0）

通过塑造创新型产品IP，让保险与游戏进行跨界的深度融合，并引入动画理念，将传统枯燥的保险产品责任介绍，通过游戏动画的技能施展，通过故事背景的设定，让客户在看游戏动画的同时，不经意间理解保险产品的本质和功效，重塑产品介绍，从而促使客户主动了解保险产品，进而转化成交。同时，在市场端通过盲盒等周边物料拓展，将IP深度化运营，为保险进军元宇宙打好前战。

二、虚拟世界保险IP打造（2.0）

新时代消费者花费在互联网虚拟世界的时间占比超过现实世界即为元宇宙居民。从数据上来看，这个趋势势不可挡。因此，保险如何进军元宇宙，成为当代保险从业者不得不开始思考的问题。

而我认为，保险IP的元宇宙化，是打开这个门的智慧之匙。我们知道，保险的世界里存在着不可能三角（客户端收益、代理人端佣金、保险公司端价值）。从监管的政策方向我们不难看出，未来互联网保险的趋势就是去代理人化，不需要代理人介入，客户自主购买成交。因此，在不可能三角里就可以大幅度降低佣金部分，转化为保险公司端的价值，让保险公司能够持续做出更多反哺消费者的保险产品。

在谈到互联网渠道去代理人化，这也是一个重要的转型，这条路需要强大的产品IP才能推动新时代消费者自主了解、选择、购买。因此，转型的首要任务就是IP化，而IP化的最终产物就是IP的元宇宙化即NFT化（Non-Fungible Token）。当现实世界IP通过游戏动画，盲盒等进入新时代消费者心中后，在元宇宙世界将有望将IP的功效发展到巅峰。例如，“乐橙云服”此次联手“招商局仁和人寿”发布的互动式重疾险IP“疾走豹”，在元宇宙中可进一步转化为NFT产品，通过发型，装扮等成为客户在元宇宙中的订制版宠物兼私人保险与大健康管家。

保险公司在元宇宙中，可将IP系列做成的电影、动画片，投送给C端客户观看，通过故事的环节，让客户在不经意间产生对风险防范的认知（举例电影不是药神，在元宇宙做成沉浸式VR电影），客户通过VR，触感技术，在元宇宙中可随时成为电影主角，沉浸式体验，提高对风险防范的意识，进而通过私人管家“疾走豹”给客户推荐医疗、药品、健康管理服务，这些服务都可以在元宇宙中通过VR、触感技术等实现沉浸式体验，进而对高净值客户直接完成转化销售“医”、“药”、“健”产品。

而对中端、低端客户通过保险精算的融入，大数法则降低服务方案的价格，进而进行成交转化。在元宇宙中，通过区块链技术，打通现实货币和虚拟货币的连接，客户在元宇宙中通过体感即可发出购买指令，即可完成产品的录单（元宇宙中可直接完成个人信息同步上传、可回溯记录、双录等监管对销售上的管控），在现实世界的银行直接完成扣款，交易结束。

互联网新规的下发在我看来，是一次行业的整体转型与洗牌，也是互联网保险新时代的转折点，互联网保险新时代的机遇谁能把握住，就能实现真正意义上的弯道超车！