21世纪经济报道记者 陈植 上海报道
随着元宇宙技术兴起，保险生态与元宇宙的联动日益紧密。
但是，国内外保险生态与元宇宙技术的融合路径，呈现着截然不同的趋势。
在西方国家，美国大型财产保险公司Liberty Mutual与State Farm纷纷涉足元宇宙保险产品研发，一方面为元宇宙世界的众多虚拟资产（包括NFT数字藏品）提供保险产品；另一方面向元宇宙产品运营商所遭遇的黑客攻击、业务中断、隐私泄露、勒索软件攻击等提供风险保障。
但在国内，保险机构对元宇宙与保险生态的研究，主要基于为现有保险业务赋能的考量，一是借助元宇宙的纯虚拟交互方式，赋能保险销售、营销、用户教育等环节，推动业务发展；二是引入基于元宇宙技术的“数字医生”，提升医生的诊疗效率与诊疗数据收集能力，为保险公司创新险种提供更广阔的操作空间。
方舟健客创始人兼董事长谢方敏接受本报记者专访时指出，元宇宙与保险+医疗生态的融合，正成为众多互联网医疗机构的探索新方向。比如很多慢病诊疗医生平时工作量很大，无法全面收集每个患者的慢病用药状况与诊疗效果，此时元宇宙数字医生就能扮演与患者沟通的角色，尽可能全面地收集患者用药状况与诊疗效果，作为帮助保险公司收集到更全更多的诊疗数据，作为保险公司研发新型病情进展保险、带病体可投保的大病健康险的重要依据。
i云保创始人兼CEO李哲告诉记者，随着Z世代年轻群体持续扩大，如何以年轻人认可的方式推广保险产品与保险理念，同样是保险公司面临的新挑战。随着越来越多年轻人喜欢在元宇宙世界交流同构，保险公司可以充分用好元宇宙的新型虚拟交互方式，进一步改善险企与年轻客群的互动体验，提供相应的保险解决方案。
“目前，我们正尝试对新发的保险产品引入基于元宇宙的虚拟IP形象，以此进一步拉近保险产品与年轻客群的交互体验，让Z世代年轻人在他们喜欢的交互环境下了解保险产品。”他告诉记者。
在业内人士看来，尽管元宇宙为保险生态带来新的变革发展空间，但元宇宙与保险生态的融合历程仍充满挑战。比如元宇宙数字医生与患者如何创造更好的沟通体验，在收集患者慢病用药状况与诊疗效果同时，解决一些简单的患者诊疗疑惑，需要平台对元宇宙数字医生进行大量的AI训练，并让元宇宙数字医生能精准掌握某些诊疗知识；在保险营销环节，保险机构如何用好元宇宙虚拟交互技术，持续提升与年轻人的“交互体验，同样需要保险机构对保险营销模式做出相应的革新。
值得注意的是，越来越多国内保险机构也在开展大胆尝试。
去年12月，中国人寿财险公司推出了十五周年限量数字纪念藏品和数字家庭两大数字板块内容；今年初，泰康在线发布元宇宙概念短片，旨在通过元宇宙技术，将无形的保险产品变为有形的体验，让用户切身感受到保险价值。
泰康在线认为，从保险行业角度而言，元宇宙是保险从互联网时代升级到物联网时代的一个寻求突破的端口。
“但是，元宇宙要全面赋能保险生态发展，还需一段时间的探索与磨合。”一位保险科技平台负责人告诉记者。这背后，一是任何保险服务新业态的形成，都需要一段时间的市场培育与用户接受历程；二是元宇宙与保险生态的融合，同样需要满足各项合规要求，令参与者在探索过程需格外谨慎。
元宇宙数字医生的“新使命”
近年，随着大数据技术兴起，越来越多保险公司凭借诊疗数据的积累分析，研发与患者所患疾病紧密相关的病情进展保险、带病体可投保的大病健康险等新型险种，不仅助力慢病患者实现全病程规范用药，还降低慢病、特病患者用药诊疗的经济压力。
这背后，是保险公司仍需要大量患者的慢病诊疗成效与用药状况最新数据，作为他们优化核保策略、推进保险服务创新、降低赔付能力的重要依据。
但在实际操作环节，要获取足够的患者慢病用药状况与诊疗效果数据，并非易事。究其原因，是医生平时工作量非常大，每天要接诊大量患者，未必能有足够时间全面了解每个患者的慢病用药状况与诊疗具体成效。
在方舟健客创始人兼董事长谢方敏看来，这恰恰赋予元宇宙数字医生巨大的发展空间——互联网医疗平台可以基于元宇宙技术，构建数字医生，让他协助医生与众多患者开展线上沟通，一面获取详尽的患者慢病用药状况与诊疗具体成效，一面解答相对简单标准化的诊疗疑问，既给医生“减负”，又能采集到详尽数据供保险公司优化现有新型保险产品运营策略，为保险公司研发新型险种提供重要的数据支持。
“我们调研发现，若患者按时服用有些药物，是可以明显降低相应慢病病症的恶化几率。这意味着互联网医疗平台若能提供卓越在线诊疗咨询服务，一面督促患者按时用药，一面将相关用药诊疗成效数据提供给保险公司，将形成三方共赢局面，一是有效降低保险公司新型保险产品的赔付压力，二是促进这些药物销售为更多患者改善诊疗效果，三是降低患者病情恶化几率。”谢方敏告诉记者。若元宇宙数字医生通过与广大慢病患者的频繁交互沟通，更详尽了解患者诊疗效果与按时用药状况，还有助于保险公司研发新型保险并优化核保条件（将患者按时用药纳入核保条件），从而让更多慢病患者通过投保降低自身诊疗财务负担。
在他看来，尽管元宇宙数字医生在构建“互联网+慢病诊疗服务+保险创新支付”新业态方面可以发挥新的链接作用，但要元宇宙深度赋能保险生态发展，仍需花费一段时间。毕竟，元宇宙作为新技术，在优化客户互联网诊疗服务体验，数字医生专业技术储备与交互能力训练等方面仍需不断探索。
谢方敏透露，目前方舟健客正融合人工智能、大数据、云计算等数字技术打造“π型数字医生”，让后者具备数字化感知、洞察、科普、干预、社交、沟通等技能，在数字世界更好服务患者，推动互联网医疗发展。
在多位业内人士看来，元宇宙数字医生与互联网诊疗+保险生态的融合，目前还需解决两大挑战，一是让元宇宙数字医生的职能不仅仅局限在向患者收集慢病用药状况与诊疗效果数据，还能提供一些简单的慢病诊疗疑问；二是能否协助医生开具一些标准化的慢病诊疗处方药，让医生可以腾出更多精力诊疗一些疑难杂症；三是元宇宙数字医生能否起到督促慢病患者按时服药的作用，这不但关系到元宇宙数字医生能否受到越来越多患者的欢迎，还影响着保险公司众多病情进展保险、带病体可投保大病健康险的实际赔付压力能否有效减低。
谢方敏告诉记者，他们正积极探索让元宇宙数字医生具备更强的深度学习与感知洞察能力，为广大慢病患者答疑解惑与规范服药诊疗提供更好的帮助同时，再联合保险公司创新支付以降低患者经济负担。
保险营销的元宇宙应用或“领先一步”
相比而言，元宇宙在保险营销领域的应用步伐显得更加迅速。
除了中国人寿财险与泰康在线先后借助元宇宙技术推广保险理念，近日i云保也尝试采用元宇宙虚拟活动空间拓展保险新产品，即为保险新产品打造IP虚拟形象。
i云保创始人兼CEO李哲告诉记者，引入元宇宙虚拟活动空间拓展保险新产品，主要是基于两大考量，一是当前保险产品同质化现象严重，且产品设计缺乏创新性，尽管部分保险平台采用零散周边形象“装饰”产品IP，但未能突出IP的明显内核，导致产品与用户的距离感越来越远，因此他们打算尝试在保险产品引入元宇宙IP虚拟形象，进一步拉进保险产品与用户之间的距离感与亲密感；二是如今Z世代年轻人对品牌价值、产品品质、购买体验等要求较高，期望获得独一无二的购物体验，而元宇宙虚拟交互方式所带来的独特体验颇受年轻人欢迎，通过将保险产品与元宇宙IP虚拟形象结合，可以有效促进保险产品与Z世代年轻人的交互感与匹配度。
在上述保险科技平台负责人看来，元宇宙不但拉近保险产品与年轻人的距离感，还能重构保险公司与保险代理人的关系。以往，保险代理人主要通过线下培训会议了解保险产品特点与具体价值，但部分代理人未必能很快掌握保险产品特点与条款内容，但通过元宇宙虚拟交互会议，保险代理人也能以一种更轻松的方式与保险公司开展深度交互沟通，更好地了解保险产品具体价值与特点。
“目前，我们也在协助保险代理人设立自己在元宇宙的虚拟形象，教会他们如何在年轻人喜欢的元宇宙社交平台与年轻人建立联系，从而更有效地推广保险理念与相匹配的保险产品。”他告诉记者。
李哲向记者透露，随着元宇宙与保险营销的日益融合，i云保的“熊保保”产品系列IP化进程将在元宇宙渠道进一步拓展。这背后，是他们发现元宇宙要与保险产品IP化深度融合，需要迈过三大挑战，一是以市场反馈为基础，深度解析客户行为和场景数据，将消费者对产品的需求与产品设计过程进行精准匹配；二是融入保险普惠理念，针对个性化产品进行反向定制，利用科技力量定制高性价比的产品；三是与更多上游保司合作，为不同产品建立标准化的销售和服务接口，实现i云保的一站式标准化产品服务功能。
他直言，目前i云保也在探索如何借助元宇宙虚拟交互方式，进一步提升保险代理人的人均产能。以往，一个保险代理人精力有限，可能只能服务数量有限的客户，但他们通过自己在元宇宙世界的虚拟形象（经过一定的训练），向广大投保人解答相对标准化的保险理念与投保疑惑，就能将自身客户服务范畴大大拓宽，带动人均产能提升。
在多位保险公司人士看来，这或许也是解决保险代理人人均产品提升瓶颈的新路径。近年保险代理人的流失，令保险公司都面临保费增速放缓压力。在这种情况下，若元宇宙虚拟交互方式能有效提高保险代理人的人均产能，或令保险公司保费增速重回良性增长态势。
