摘要：客户是商业银行生存与发展的基础，优质客户则是商业银行高质量发展的前置条件。在日益激烈的银行同业市场竞争中，商业银行传统的营销模式存在目标客户营销精准度不高、效能较差等问题，严重影响商业银行的竞争能力。伴随着数字技术的快速发展，从而增加了商业银行营销体制、机制、手段、模式转型的新切口。基于目标导向、问题导向的基本原则，依托数字技术的应用，根据商业银行营销特点，构建以大数据营销为基础，拓展元宇宙营销应用场景，充分利用人工智能的算能、替代等功能，应用区块链技术构建客户信息分享机制、用好物联网技术等等，形成新时代商业银行精准、高效营销系统性数字化营销体系，实现由以“人”为营销主导向以“数”为营销主导的转变，为商业银行全面数字化转型，实现高质量发展的增加新的路径。

作者 | 陆岷峰 来源 | 零壹财经

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引言

广义的商业银行的客户是指所有与商业银行发生往来关系的企业和个人，狭义的客户单指存、贷款和结算客户，通常客户营销是指狭义的客户概念。客户是商业银行存在和发展的基础，在同样的环境下，客户越多、越优质，商业银行的发展速度越快、质量越高，因此，商业银行在经营过程中始终坚持以客户为中心，一切围绕客户的需求来进行业务模式的设计，而在激烈的市场竞争环境下，如何获得高质量的客户，营销是关键。一定意义上说，营销决定客户的质量和规模，也就决定了商业银行发展的成败。

营销是商业银行获得客户的最基本的路径，无论是在理论研究上还是在实践工作中，各家商业银行都探索出一套较为系统、行之有效的营销体制、机制、手段和方法。营销实质是获得客户的手段，营销的真正目的是能否快速获客并获得优质客户，这就取决于营销的手段和方法是否行之有效，从商业银行间获客的数量和质量差距来看，营销的成果往往取决于营销的手段和方法是否最优或最先进。

伴随着数字经济的发展，数字技术出现突飞猛进的进步，作为对社会经济发展带有基础性、全面性影响的数字技术，对商业银行的影响同样是基础性和全面性，数字化转型成为各家商业银行在新的赛道上进行竞争的新路径，数字化营销历史性地成为商业银行数字化转型的重要内容。然而，数字化营销虽然较传统的营销是一种替代和趋势，但是，就数字技术全面嵌入商业银行的营销体系，特别是数字技术不断的发展变化，构建与数字技术发展相适应的数字化营销体制与机制，仍然是各家商业银行在探索与研究的重点课题。

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文献综述

市场营销和数字化是伴随着市场经济和数字经济的发展其地位不断提升，关于营销和数字化的研究也是随着营销和数字化在商业银行发展中重要性的提升，其研究的成果也在不断丰富和发展，不仅是单方面对商业银行营销和数字化实践工作经验的总结，同时其研究成果对商业银行营销实践工作起到很强的指导作用。

（一）关于营销的研究。

陆岷峰（2022）认为营销的本质是企业整体实力的展示，营销能否成功很大程度上取决于企业在行业中的地位，企业品牌形象好，实力强，本身就有对市场的一种积聚能力，因此，要正确处理好营销与发展的关系，不能为营销而营销，而要研究决定营销成功及锁定客户的企业发展质量的深层次问题，在加强营销工作的同时，要加快企业的高质量发展。

陆顺（2022）认为营销不仅仅是营销部门的工作，而是企业各个部门的工作，企业各部门要紧紧围绕目标客户开展各项工作，要以市场和客户为导向对企业的整体工作进行顶层设计，在资源配置上要向营销部门倾斜，不断加大营销拓展客户的力度，并建立客户持续优化的机制。

杨丽萍（2022）认为营销的手段在实现营销目标中至关重要，随着客户的服务自我意识的增强，特别是供给方主体的增多，竞争性增强，客户处于卖方市场，客户的需求在趋于多样化、个性化、分层化，因此，营销方只有通过营销手段的不断优化，充分体现客户的需求才能增强营销成功的概率，当前，智慧化营销成为营销工作的大趋势。

（二）关于商业银行营销的研究。

殷佳（2021）认为商业银行的营销理念伴随着商业银行的体制改革不断变化，在传统的计划经济体制下，银行主要履行监管职能，无所谓营销，在市场经济条件下，各家商业银行纷纷确立以市场为导向、以客户为中心的发展理念，充分认识到市场经济条件下，客户数量与质量决定商业银行的发展规模与质量，因而，将客户营销作为商业银行经营与管理的出发点与目标，牢固树立客户至上的理念，高度重视客户的诉求和需求。

陆岷峰（2022）认为商业银行的营销工作是一个不断进化的过程，随着市场环境的变化在不断升级，从最初的商业银行间拚规模、拚网点、拚关系、拚人头到后来的拚产品、拚服务，直到现在的拚科技，逐步从人头营销转型转向技术营销，在营销方式上，也由单一的部门、个人营销转化为综合营销、交叉营销。营销效能在不断提升。

杨丽萍（2022）认为商业银行的营销工作必须置于商业银行的整个经营管理工作当中，即要将营销部门的营销工作与中后台锁定客户的工作进行统筹设计，提倡客户管理一体化，实现营销、维护客户进行系统化管理，传统的体制下主要是靠部门间人员之间的协调，有较大的不确定性，当前，要从技术层面来解决客户管理一体化问题，尽可能减少客户的流失率。

（三）关于商业银行数字化转型研究。

曹梦石（2021）认为商业银行数字化转型是必须经历的过程，而且是全面、系统性的。数字化转型就是数字技术在商业银行所有的经营活动中发挥作用，改变传统的经营模式，技术成为商业银行经营管理的基因，是推动商业银行发展、增强商业银行核心竞争力的技术答案。

赵越（2022）认为数字化转型将对商业银行的体制与机制带来根本性的变革，数字技术总体上属于金融生产力的范畴，数字技术的发展必然要突破传统的发展模式，构建与数字技术相适当的发展环境，同时，深化商业银行的改革又会极大地推动数字技术的发展，两者相互赋能，共同推动商业银行发展能力的提升。

陆岷峰（2022）认为商业银行实现数字化转型是一项系统工程，必须认真做好市场调研，进行顶层设计，同时，数字技术也是双刃剑，既有给商业银行发展带来新的能动性一面，也有增加应用风险的可能性，因此，商业银行在推进数字化转型过程中，要妥善处理好应用与风险管理的关系，确保风险可控的情况下，加快商业银行数字化的进程。

综上所述，目前的理论研究成果对于商业银行营销和数字化的演进作了较为深入的研究，对于探讨新时期做好商业银行的数字化营销提供了有价值的理论指导。但现行研究对于如何构建商业银行数字化营销体系或模式并没有进行深入的研究，也没有提出数字化营销的系统性可操作性解决方案。

文章的创新点认为数字化营销就是要充分应用数字技术于商业银行营销全过程，通过数字技术的应用，改变营销的模式，提升营销效率，降低营销成本，控制营销风险，实现由以“人”为营销主导向以“数”为营销主导的转变。具体来讲就是要构建以大数据营销为基础，拓展元宇宙营销应用场景，充分利用人工智能的算能、替代等功能，应用区块链技术构建客户信息分享机制等等，形成新时代商业银行精准、高效营销系统性数字化营销体系。

03

商业银行营销现状与数字化营销对策

本着问题导向和目标导向的原则，依据事物发展的逻辑，推进商业银行数字化营销无非是解决目前商业银行营销当中存在的问题，助力商业银行营销目标的实现，这就必须对商业银行现行的营销工作中存在的问题进行深入的剖析与分析，同时，明确商业银行营销的根本目的，这样，在推进商业银行数字化营销过程中将增强措施的针对性和有效性。

（一）商业银行营销中存在的主要问题

近年来，商业银行也在不断实现经营方式的转变，力图从粗放式管理向集约化经营转变，然而，由于体制和机制的惯性影响，商业银行的营销工作中存在的问题仍然影响制约上商业银行的转型步伐。

1、客户营销精确度不够。

商业银行营销主要是尽可能多地吸引客户，并为客户提供相应的金融产品和服务，营销的根本目的是实现金融产品与服务在客户之间交易，从而形成其盈利模式。目前，商业银行客户营销存在较大的盲目性。通常能否实现商业银行的产品与服务在客户之间成功交易，一是取决于客户的数量，二是取决于客户的质量，即产品与服务能否提供给有需求的客户，这就需要商业银行有足够数量的客户群体及符合供需双方交易意愿的客户结构。传统的商业银行营销模式下，商业银行处于相对强势的地位，有什么样的产品与服务就提供给客户什么样的产品与服务，并不会较多地考虑客户的服务意愿，而从营销客户的角度来讲，基本上是等客上门，客户的数量群体不大，符合双方交易意愿的客户也不多，由于在技术手段上，主要依靠自然人操作，客户的选择范围不大，筛选范围有限、产品满足需求度较低，银行对市场充分的调研的也不够，推出的适销对路的金融产品与服务也不多，市场响应度也不高。因此，在客户营销上带有较大的盲目性，针对性不强。

2、客户营销成本较高。

传统的商业银行营销客户在手段上较多依靠网点机构和人员数量，实行的是人海战术。通常的做法是围绕经营目标，安排客户经理进行扫街、扫楼、扫自然人或企业集聚区域，采取人对人的战术，尽管付出很多劳动，并取得一定的成效，但这种营销方式，毕竟是商业银行少数客户群体中选做了少数业务，而不是在多数人中、多数业务中选优质业务。因此，其营销结果必然是效率低下，成本高企。

3、银客之间合作基础不牢。

传统营销模式下，商业银行与客户之间的关系更多地是依赖地缘、人脉关系，特别是中小商业银行，更是注重人际关系营销，甚至在招录员工时，将是否有人脉资源作为录用的重要标准之一。这就使得商业银行与客户之间的关系建立在人脉关系基础上，人脉资源广，客户就可能多且优，业务完全基于个人的资源。这带来的后遗症也相对较多。不利于构建优质的客户经理队伍，影响产品开发和服务提质的积极性，客户群体因个人因素的稳定来影响群体的稳定，一定程度上助长了社会不良风气，有些商业银行长期养着有资源的客户经理，而放松其最基本的管理要求，加剧了市场上人与人之间的实质上的不公平，最主要的还是商业银行的客户群体不稳定，客户往往随人而动，这与市场经济条件下客户的流动显然是不相称。

4、客户营销后续管理相对落后。

客户管理是一个多维度空间、长时间的管理过程，但由于现行商业银行的营销管理体制，营销部门与客户的维护、使用部门常常是分开的，内部管理又是分人管理，而客户结构、种类、需求又具有很强的复杂性，需要大量的细分工作，对每个个体客户都要进行实时、无限的跟踪服务，而这靠自然人显然是难以实现的，通常情况下，一个客户经理管十一个客户，过多或则管理不精细或则不到位。从客户管理的要求来讲，必须进行分层、分时、分产品等多个若干标的管理，并且要按照客户、产品、服务的逻辑顺序进行。目前的商业银行客户营销与后续管理往往是切割的，因此，造成客户的流失、管理不细、个性化满足度不高。

5、客户信息的分享与利用度不高。

客户的信息是一种金融资源，是商业银行进行各类决策的重要依据。目前，商业银行营销的客户信息往往会为部门所有、个人客户经理所有，信息分享度不高；客户信息在传输过程中有丢失、失真等情况；客户信息的再次开发度不够；客户的有些原始信息存疑，没有经过系统、科学的处理；信息收集的实时性还不够；在具体的信息管理中分类、整理等还不完备。因此，客户的信息没有发挥出其本原应有的功效。

（二）数字化营销是对传统营销的一种革命，功效可直达疾痼

数字化营销是指综合应用数字技术优化营销模式和流程，提高营销效能等总称，相对于传统的营销是一种彻底的变革与提升，是用技术手段解决了商业银行业务经营中的难点与难题，有助于商业银行营销目标的根本实现。

1、快速快捷：数字化营销将大量应用大数据、人工智能、5G等技术、云计算等先进的数字技术，这些技术不仅算能强，而且速度极快，是自然人永远无法达到。大数据运行系统可以从海量的数据中，通过系统清洗、分类、整理，瞬时得到管理者需要的数据；云计算打破了数据壁垒，可以进行数据间的整合与使用；5G在传输各类信息、数据不仅量大而且速度快，计算机系统的计算速度、人工智能设计的数字机器人，在计算各类信息时，很多都是秒答秒出，可以说，数字化营销可以实时取得营销者需求的数据与要求信息。

2、实现精准营销：数字化营销重要的是通过大数据可以将客户的画像完成的描绘出来，对客户的个性化需求可以精准地表达，同时，也可以将商业银行可提供的产品和服务可以完整的展示，更可以通过计算机系统的信息处理、比对，实现商业银行产品和服务与客户的需求无缝的对接，也可以通过系统进行模拟运行，及时了解客户的新需求及商业银行产品和服务的未来新趋势。这样，可以完全精准地实现营销，有针对性地为客户提供产品和服务，大幅度提升交易的成功率。

3、营销成本低：数字化营销背景下很多营销工作是由数字机器人完成的，数字机器人一般会进行客户信息的广泛收集、整理；对目标客户进行初步的筛选；前期的营销工作通过自动语音系统、信息系统与客户进行广泛的沟通，获得客户的第一手信息；对于潜在、高质量的客户，数字机器人可以将清单交给客户经理进行上门沟通。数字机器人的一次性投入只相当于自然人初始投入三分之一左右成本，而数字机器人可以反复多次使用，维护成本极低，其工作效率、运行速度、承受的工作时间与工作量却是自然人无法承受的，相比较自然人的营销成本是大幅度降低。

4、客户粘性强：数字化营销是基于区块链技术为基础，充分应用人工智能、大数据、元宇宙等技术，打造场景化金融，通过区块链技术为客户提供最强的隐私保护措施，通过开放银行等，将银行、客户应用技术、产品、服务场景生态圈，形成一个不可分割的利益群体。当然，进入这个生态圈会基于文化、产品、服务等等多个因素的影响，但出这个生态圈，无论是银行还是客户可能会付出很大的成本。因此，在此种场景下银行与客户之间的关系粘性极强，基本上一旦形成就难以分割。

5、信息利用率高。数字化营销下由于借助于数字技术，在处理客户各类业务中，可以不再机械地在意业务发生的前后顺序与流程性，很多工作可以由传统的串联流水式作业，改为多头、并联、网络式作业，从而，大幅度节约业务运行的时间，提高信息的应用效率。由于银行和客户交易基本都在平台上实现，或者是在虚拟空间实现，从而突破时间和空间的限制，实现信息虚拟空间的交互，而在区块链为基础的业务场景上，根据授权，银行、客户及有关管理部门都可以分享银客交易发生的业务信息，大幅度提升了信息的利用效率。从商业银行的前中后台来看，可以实现客户的全过程、全生命周期的管理。

(二)商业银行数字化营销的路径

数字化营销不仅带来营销理念上的变化，更主要的是营销手段、方法、方式发生根本性的改变，真正实现由以“人”为主导的营销向以“数”为主导的营销转变，因此，数字化营销是以一种全新的模式应用在商业银行的经营管理活动当中。

1、构建大数据系统：大数据是以海量的数据为基础，通过对数据的清洗、分类、整理、优选获得管理者需要的管理信息，通过大数据可以对目标客户进行精准的画像，定义，为管理者提供最优的决策建议，大数据支撑的决策更加有数据依据，客观与科学。

在具体操作上，一是要明确商业银行的目标客户。商业银行要根据成立时初心和市场定位，提出本行目标客户的标准和条件，随着商业银行经营趋向专业化、特色化，客户细分的越来越细，诸如城市商业银行的目标客户主要是城乡居民、小微企业和地方企业；农村商业银行的目标客户主要是三农客户；

二是要打通数据壁垒，拓展尽可能多的数据源；商业银行围绕目标客户要建设本行的数据库，主要从日常、银客往来收集的各类有关目标客户的信息，同时，商业银行要尽可能拓展目标客户的数据信息源，要打通与地方和第三方机构的各类数据库，商业银行数据源越广，目标客户筛选的空间越大，获得优质目标客户概率就越高；

三是系统根据目标客户与数据源进行比对，在此基础上由系统为商业银行提供目标客户的白名单，同时构建客户管理系统，作为商业银行经营决策者提供决策依据；

四是对目标客户进行线上营销；由系统根据系统筛选的结果对目标客户进行营销、沟通，掌握目标客户的基本条件、需求及金融交易的可能性进行判断，根据线上营销结果再决定下一步营销方案，是否进行人工营销。对于成功概率较大的客户由自然人进行针对性的营销和沟通，此时，营销的前期基础工作均由大数据系统完成，不仅信息源充分、决策依据可靠，营销的针对性强，成率的概率也大幅度提升，有效地降低了营销的成本。

2、打造区块链的基础：区块链技术是指应用分布式记账原理，对发生的各种信息进行记录并打上时间印记，区块链技术具有信息共享且可溯源、信息不可篡改、去中心化、智能合约等多种功能，应用到商业银行客户营销中，这些功能均能得到有效的发挥。

一是银行与客户信息分享。基于区块链技术在商业银行提供的金融产品、客户的需求均可在链内根据授权随时查证到相关的信息；银行可以根据区块链上提供的客户信息，及时了解客户的各类需求，及时提供相应的金融产品，而客户也可以随时了解商业银行产品供给情况，且这种信息分享是实时的；

二是信息的保真，在原始信息数据真实的基础上，商业银行或客户在交易过程中再发生的所有信息均可追溯，同时，发生的信息如果要篡改成本巨大且不可操作，因此，区块链上的所有的银行与客户提供的各种信息真实可靠，而真实可靠的信息才是市场精准营销的基础；

三是银行与客户之间关系在区块链内只是一个参与主体，主体之间互相平等，由于去中心化，银行和客户之间完全平等，有利于商业银行不断提升营销服务质量，而客户也可以进行议价论价，利于构建长期的银行与客户关系；

四是通过智能合约功能，可以约束银行和客户在经营活动中的行为，按照银行与客户事先约定，系统自动执行落实条款或进行奖惩。银行与客户间构成了一个技术利益共同体，便于构建长期稳定的技术合作关系，从而有利于商业银行长期锁定客户，减少客户的流失，节约营销成本。

3、人工智能使营销更简单：人工智能是运用计算机的算能等技术模仿自然人思维、工作的系统，目前人工智能已经由传统简单的模仿发展到有自我思维的认知阶段，在一些方面已经超过了自然人的能力。

人工智能在商业银行营销过程的应用，一是选出最优的营销方案；人工智能具有自我学习的功能，由于其信息储存量巨大且算能极强，因此，可以在极短的时间内对各种营销方案进行成本、风险、市场机会进行测算，从而，为商业银行在选择营销方案时提供决策依据；

二是替代自然人的很多工作；数字机器人是人工智能中替代自然人的一种方式，数字机器人既可以完成自然人大量的可复制性的工作，而且还能从事自然人有些难以在规定的时间内必须完成的工作，诸如客户统计、细分等等，同时，数字机器人还可以开展直接人机对话，与目标客户直接进行营销沟通，对于标准化的客户及结构性产品营销的成功概率很高，而且有些数字机器人还是多面手，既可以进行客户营销，还可以进行后续客户的维护，完成金融产品的交易等等；

三是完成自然人有些无法完成的工作；人工智能的产品可以实现全天候的工作，特别是由于其算力强，可以减轻自然人的很多营销劳动、提升工作效率；

四是人工智能是其他数字技术实现功能的载体，是其他数字技术发挥作用的重要前置条件，因此，集信息、算能于一体，从而极大地提升数字技术综合应用而产生巨大的综合效果。

4、激活元宇宙的营销空间：元宇宙基于现实加强、区块链、数字孪生等机构，以虚实结合、人机协调等优势，通过构建虚拟场景，实现沉浸式消费等功能。

元宇宙在商业银行市场营销中应用，一是拓展了新的营销场景；元宇宙一个重要的功能形式就是要制造一个与现实世界相平行的虚拟世界，而在这个虚拟世界通过镜像技术，将自然界所有的要素均可以复制到虚拟世界中，虚拟世界的商业银行营销活动按照事先设的规则进行运行。显然，元宇宙为商业银行的市场营销开辟了新的应用场景，且自然人和数字机器人可以相互交流，虚实场景可以随时切换，这为加强商业银行与客户间的互动，丰富场景金融提供了一个新的天地；

二是元宇宙可以大幅降低商业银行营销活动的风险和成本。元宇宙构建的与现实商业银行营销场景可以无限制地进行复制，应用，其成本是一次性投入，在虚拟环境下进行的各种压力测试造成的营销失败、成本并不能成为现实的损失与成本，因此，在虚拟的营销世界，商业银行可以穷尽各种可能营销方案进行测试，最终从中选择最优方案，传统的营销方式也由被动的营销转化为主动的选择性营销；

三是提升客户体验度；元宇宙提供的虚拟场景从而使客户可以随心所欲地实现置身于各种场景下的金融服务，而对于商业银行营销人而言，虚拟的场景可以刺激营销人的感观，提升营销工作的幸福度；四是元宇宙中的虚拟世界的数字机器人可以替代商业银行营销员的很多营销工作，可以大幅度减轻自然人的劳动强度、提升营销工作的运行效率。

5、充分应用物联网技术。物联网技术通过遥感、视频等技术，将管理的对象多维度、现实化，实现了资金流、信息流、物流于一体，是互联网技术的新的发展形态。

物联网技术在商业银行营销方面的应用，一是为强化银企关系搭建新场景：物联网技术将银行与客户之间原有的资金、信息关系，提升到物质状态关系，这种关系可以进一步提升商业银行与客户之间的交流与信任度，有利于构建更加稳健的营销关系；

二是利于商业银行创新更多的金融产品；在传统的管理技术条件下，很多产品诸如珠宝、玉器、流动性资产难以作为商业银行的押品，重要的原因是由于无法进行管理，而物联网技术可以有效地解决这个问题，从而为商业银行成功营销客户提供了新的保障资源；

三是可以保持银行和客户双方金融交易活动全过程可控、可见，有利银行和客户双方的真诚合作，共同降低银行和客户营销合作过程中的风险。

推进商业银行数字化营销在实践路径上，一方面依托商业银行自身科技力量实现，又有在原有的科技力量基础上通过充实数字金融人才和建立独立法人的金融科技公司两种形式，这两种形式的优势在于对商业银行业务较为熟悉，商业银行信息安全管理较为便利，另一方面是依托社会上金融科技公司技术力量来推进数字化营销，目前国内头部专业服务商业银行数字化营销金融科技公司诸如苏州盈天地资讯科技有限公司，根据商业银行数字化营销特点，综合应用大数据、人工智能等多项数字技术，构建了数字化营销战略咨询、数字营销和管理“双中台”、数字营销代运营三大体系，成功为国内140多家商业银行提供了专业化数字营销转型，大幅度提升了被服务机构零售业务的质效、行业地位及市场份额。

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结论与建议

（一）结论

1、数字化营销是商业银行未来营销的主要形式。数字经济是社会主义市场经济发展的重要特征，是经济发展方式的必然选择，商业银行仅仅是市场经济要素之一，必然要接受数字化的洗礼，数字化营销不仅仅是一种趋势与选择，更是商业银行实现跨越式发展，增强核心竞争能力的最主要、有效的手段。

2、数字化营销重点是构建各种数字技术协调应用的技术平台，充分发挥各种技术优势在营销中的应用。数字化营销必须构建系统的数字技术应用平台，综合营销目标，充分发挥技术手段的替代效应。

3、数字技术是不断创新，迭代，因此，数字化营销也要不断升级。同时，数字技术作为金融生产力，会不断突破现行的体制与机制，因此，商业银行要积极构建适应数字技术要求的体制和机制，不断深化商业银行营销管理体制的改革，为数字化营销中的技术应用提供相应的环境和条件。

4、数字化和营销都是工具和手段，目的是获取高质量的优质客户，并能锁定。而通过技术手段不仅可以赋能客户服务质量，更能将银行与客户的关系通过技术的应用完全粘合在一起，可以固化银行与客户关系，降低客户流失风险和维护客户的成本。

（二）建议

1、打造敏捷型营销组织。敏捷型组织是指以工作项目为中心成立的超部门的一种管理组织形式，由于营销工作涉及到多个部门的职责，为了提升营销工作效率，宜以营销工作为中心成立敏捷型营销组织，配置资源，提升效率，使营销目标得以及时落地、实现。

2、加强数字技术应用的规划与协调。数字技术是大数据、区块链等多项技术的集成体，各种技术间有些并不兼容，因此，推进数字化营销过程中，要注点关注好各个系统间的协同性，同时要注意数字化营销过程中新的风险与防范。

3、加快商业银行高质量发展的速度与进度。营销成功背后是商业银行的实力与品质，营销成功及锁定客户必须靠商业银行的发展质量，因此，要将数字化营销与商业银行发展质量的提升及整体的数字化转型结合起来。

4、加强客户资源的公开化管理。从社会角度来讲，要切实加强政府、国资可控客户资源的管理，切实防止公有资源为个别人私有应用，甚至成为少数利益输送的资本，带来了商业银行间客户资源上不公平竞争。要推动商业银行通过提升客户服务质量，加强产品创新，构建新型的银客关系，共筑反腐倡廉的长城。

总而言之，商业银行的营销是商业银行成功进行经营管理的重要内容，而数字化营销则是将商业银行的营销模式、策略、手段等实现了全面的提升。商业银行必须根据客户变化的市场特点和数字技术的发展状况，积极探索数字技术嵌入到商业银行营销的全过程，将数字技术成为商业银行营销的基因，不断提升商业银行营销的技术性、数字化，为商业银行的高质量发展打下坚实的基础。