继工商银行元宇宙营业厅和百信银行数字营业厅“零度空间”之后，多家中小银行推进数字虚拟营业厅项目。7月10日，上市公司神州信息（000555.SZ）发布消息称，该公司数字虚拟营业厅产品连续落地多家金融机构，通过“5G+AI”的技术融合，借助移动互联、数字人、音视频等手段，为银行打造数字虚拟营业厅，弥补传统实体网点和手机银行的服务局限。
在商业银行纷纷试水AI赛道过程中，数字虚拟营业厅成为了当前主流探索方向之一，尤其对中小银行来说，打破了传统网点的数量和地域限制，让银行能够在线上获客、产品营销等多个业务领域与大行“同台比拼”。
数字化试水
神州信息披露该公司与多家中小银行在数字虚拟营业厅项目上合作的具体内容，包括广东华兴银行远程视频银行项目、福建华通银行移动信贷展业项目、青海银行新版移动营销平台系统项目、邮惠万家银行大收单移动展业系统。
广东华兴银行远程视频银行项目是通过引入数字人，替代真人出镜，统一银行对外服务形象，实现智能人机交互，数字人、真人无缝协作，满足客户交易办理、业务咨询等各类服务。同时，可实现产品营销、线上获客等精准客户服务触达。同时，未来广东华兴银行远程视频银行将成为智能化的综合服务平台，成为“线上+线下”以客户为中心品牌服务的重要载体。
福建华通银行移动信贷展业项目是通过移动信贷展业系统建设，实现下户尽调、视频面签、移动审批、经营驾驶舱等功能，快速支持客户相关抵押贷款办理流程，解决客户燃眉之急，提升信贷业务的时效性和服务体验，让客户能够随时、随地、无障碍地高效获取信贷服务。
青海银行新版移动营销平台系统项目聚焦在拓展服务能力下沉，突破此前系统在业务拓展、客户服务、业务管理等方面限制。银行通过融合移动互联、生物识别、流程引擎、视频审核等技术手段，打通移动营销业务屏障，打通业务流程，满足跨渠道、多模态业务响应能力的构建，夯实“以客户为中心”服务能力体系的构建。
邮惠万家银行大收单移动展业系统是为了积极推动移动展业能力而构建的，此次项目建设通过移动展业系统建设，实现包括移动展业、视频坐席、设备管控、后端运营管理等功能，并实现移动机具、视频服务的流程串联，为银行移动展业服务能力的建设提供完备的数字化能力支持。
记者注意到，今年4月，百信银行推出了3D银行数字营业厅“零度空间”，为AIGC技术在数字银行的一次创新应用。数字营业厅“零度空间”的体验类似于手机游戏，用户可以在“零度空间”中定制数字分身，通过完成日常任务获得徽章奖励，参与活动赢取大奖，并与百信银行数字员工AIYA交流互动、购买专属理财产品等。
2022年7月，工商银行在行业内首个推出了“VR元宇宙虚拟营业厅”，当时在业内造成一时轰动。该虚拟营业厅基于工商银行自主研发的元宇宙技术引擎，整合了业界主流的3D建模、3D渲染、3D交互及VR智能设备等前沿技术，以VR智能眼镜为媒介，为用户打造身临其境的沉浸式体验。虚拟营业厅的主要功能包括基于VR智能眼镜的虚拟场景探索、虚拟数字人客服、虚拟营销沙龙等。
此外，还有一部分银行将虚拟营业厅用在了辅助线下网点的服务上，以提升支行的客户体验。虚拟的营业厅能够帮助客户进行业务办理，了解网点服务地图，甚至进行一些人机互动，结合网点的服务实现线上和线下的联动。
打造金融场景
所谓数字虚拟营业厅，是指借助5G、AI、音视频、移动互联、数字人等技术，重塑的银行线下网点营业厅形态。其优势是在不受时间和空间限制的情况下，将塑造的虚拟营业厅延伸至客户身边。数字虚拟营业厅能够通过引入语音识别（ASR）、自然语言处理（NLP）、视频图像分析等技术，融合业务建模、深度学习、大数据分析等手段，对业务办理、客户服务过程中产生的图片、语音、视频等非结构化数据进行深度信息挖掘与分析，推动传统银行网点从业务交易中心向产品营销和客户体验中心的转型，推动客服中心建设向服务与经营、获客与营销、人工与机器并进的智能线上远程银行的转型。
记者了解到，银行在打造虚拟数字营业厅的过程中涉及到音视频能力和AI能力两个方面，这其中又包含了视频通话、实时拍照、远程协助、全景录像、人脸识别、语音合成、语音识别、动作识别、AI虚拟背景等技术。在这些技术的加持下，虚拟数字营业厅能够解决传统银行服务半径有限、客户到营业厅现场办理业务和客户经理拜访客户费时费力的问题。
“中小银行加大元宇宙赛道的布局意在通过数字化转型实现一次跨越式发展。”一家股份行渠道与运营管理部人士称，中小银行的地域限制和网点数量限制是制约业务拓展的一个重要原因，发展线上渠道将是中小银行缩短银行之间差距的重要方式。“元宇宙是要在线上打造一个虚拟的场景，让客户能够在其中进行沉浸式的消费。从市场反响来看，元宇宙对客户的吸引力很强，也是银行对客户的重要抓手。从未来银行发展战略上看，虚拟数字营业厅作为一个新事物，也意味着将有新的机遇在其中。”
一家地方银行副行长向记者透露，该行曾经希望将元宇宙应用到财富管理投顾上，远程打造虚拟的场景，在客户需求的基础上为客户提供线上面对面的产品推荐，促成理财产品销售。“相当于为每一个客户匹配上一个专属的高端财富管理顾问，不仅有专业的投资建议，还有投资陪伴感。”
“但财富管理是一个比较敏感的领域，这个领域与银行开户、银行信贷尽调等不同，在制度上和流程上都有比较高的合规要求，还需要有监管的大力支持才行。目前该项目也是在探索中，还未有大范围的推广。”该副行长称。
